Schulden und Insolvenz Hilfe Forum

Aber wenn dein "Nebengewerbe" mit so geringen Aufwand doch im Verhältnis soviel Gewinn erwirtschaftet, erlaube mir die Frage, warum du nicht etwas mehr Zeit investierst und dementsprechend ja Riesigen Gewinn einfahren würdest..

Ganz einfach, Du kannst die Formel "mehr Zeit und mehr Einsatz ergeben mehr Umsatz" nicht grundsätzlich anwenden, da es Bereiche und Produkte gibt, in denen man eine Grenze erreicht. In meinem Fall darfst Du mir nun glauben, dass ich weiß, was ich tue.

ich sehe da keinen Unterschied ob du 160€ aufbringen musst oder ich damals 2800€

ich sehr wohl, das schlimmste was beiden passieren kann, ist arbeitslos zu werden. ob nun ein neuer job soviel einbringt, dass man 160 aufbringen kann oder 2800, macht für mich einen Unterschied.

verhandele ich Inhalte einer geschäftlichen Beziehung auch mit meinem Geschäftspartner direkt

Hier gehst Du von Gegebenheiten aus, die nicht so sind. Die Gläubiger, die bereits ein Inkasso beauftragt haben, verweisen mich an diese. Ansonsten verhandele ich ja mit den Gläubigern direkt.

Dass die noch etliche Gebühren auf die vorhandene Vereinbarung draufhauen, ist ausgeschlossen, da sie es schlicht und einfach nicht dürfen. Ich habe bereits dafür gesorgt, dass sie die Gebühren, die sie nicht veranschlagen dürfen, wieder zurückgezogen haben. (Kontoführung usw..)

Du musst zugeben, dass deine Anfragen an die Gläubiger nicht gerade geschickt formuliert waren

Welches Schreiben meinst Du? Die Anforderung des aktuellen Standes der Forderung kommt von offizieller Stelle und ich finde sie eigentlich recht unspektakulär.

Also wie Du schon sagtest, warten wir es doch einfach mal ab.

Danke!

Wie ich aber soweit sehe, rechnet niemand damit, dass ich hier ohne Privatinsolvenz rauskomme.

Im Prinzip haben wir ja bereits zwei Ablehnungen. Ich hatte gedacht, da die Gläubiger, die ablehnten, es nun an ein Inkasso abgeben, könnte man wiederum mit denen verhandeln?!
Wenn dem nicht so ist, sollte ich mich an den Gedanken gewöhnen, dass es ungemütlich wird. (Obwohl noch ungemütlicher als bisher?!  )

Demnach müsste ich nun mit den beiden Absagen zu einer anerkannten Stelle, mir das Scheitern bestätigen lassen und das Verbraucherinsolvenzverfahren beantragen.
Aber ... in "§ 290 Versagung der Restschuldbefreiung" steht unter Punkt 4:
"ist die Restschuldbefreiung zu versagen ... wenn der Schuldner im letzten Jahr vor dem Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens oder nach diesem Antrag vorsätzlich oder grob fahrlässig die Befriedigung der Insolvenzgläubiger dadurch beeinträchtigt hat, daß er unangemessene Verbindlichkeiten begründet oder Vermögen verschwendet oder ohne Aussicht auf eine Besserung seiner wirtschaftlichen Lage die Eröffnung des Insolvenzverfahrens verzögert hat"

Seit 11/2011 also, in diesen Zeitraum fallen mehrere Handyratenzahlungen bei o2, Start der Kreditkarte mit 2500 Euro Rahmen, neue Käufe über eins der Versandhäuser auf Raten.

Wenn man das so liest, wird man mir wohl die Restschuldbefreiung versagen.

Ich habe mir die Unterlagen zur Umwandlung meines Kontos in ein P-Konto schicken lassen. Wenn ich mein Konto in ein P-Konto umgewandelt habe, bleiben mir mindestens 1028,89 Euro pro Monat. Da meine Einnahmen drüber liegen werden, (ich gehe einfach mal von 1450 Euro aus), bleibt mir nach der Pfändungstabelle genug, um gut zu überleben und die Mobilfunkverträge, die ich unbedingt bis April 2013 laufen lassen möchte, zu behalten.

Miete: 360,00 €
Stadtwerke: 90,00 €
Ticket für Bus & Bahn: 93,00 €
GEZ: 5,76 €
Haftpflichtversicherung: 9,27 €
Zahnzusatzversicherung: 24,11 €
Mobilfunk Hauptvertrag: 29,95 €
DSL-Anschluss: 30,00 €    
Mobilfunk 1 (Ende 03/2014): 49,75 €
Mobilfunk 2 (Ende 05/2014): 19,90 €
Mobilfunk 3 (Ende 08/2013): 39,98 €
Mobilfunk 4 (Ende 04/2013): 14,95 €
Mobilfunk 5 (Ende 04/2013): 14,95 €    
Lebenshaltung: 320,00 €

Diese Mobilfunk-Verträge müssen zuende laufen, wirklich. Es mag in vielerlei Hinsicht komisch klingen, aber es gibt sehr plausible Gründe.

Zusammen sind das also 1120,17 Euro

Das Einkommen ist bis August noch 970 Euro, ab August dann 1120,00 Euro. (wenn ich die Std. ab dem 01.01.2013 hochschraube, sind es bereits ab Februar/13 1230 Netto und ab August/13 1380 Netto)
Hinzu kommen die Einnahmen aus dem Nebengewerbe. Wenn ich mir die Pfändungstabelle anschaue, sollte es auf jeden Fall immer für diese Ausgaben von 1120,17 Euro reichen.

Allerdings gibt es noch die Möglichkeit eines gerichtliche Schuldenbereinigungsverfahren.

Wie man es dreht und wendet, ich muss mich an eine anerkannte Stelle wenden.

Aber ... in "§ 290 Versagung der Restschuldbefreiung" steht unter Punkt 4:
"ist die Restschuldbefreiung zu versagen ... wenn der Schuldner im letzten Jahr vor dem Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens oder nach diesem Antrag vorsätzlich oder grob fahrlässig die Befriedigung der Insolvenzgläubiger dadurch beeinträchtigt hat, daß er unangemessene Verbindlichkeiten begründet oder Vermögen verschwendet oder ohne Aussicht auf eine Besserung seiner wirtschaftlichen Lage die Eröffnung des Insolvenzverfahrens verzögert hat"

Seit 11/2011 also, in diesen Zeitraum fallen mehrere Handyratenzahlungen bei o2, Start der Kreditkarte mit 2500 Euro Rahmen, neue Käufe über eins der Versandhäuser auf Raten.

Also es gibt erstmal für natürliche Personen keine Insolvenzantragspflicht. Erst recht nicht, wenn es sich um einen (als rechtlich unerfahren anzusehenden) Verbraucher handelt. Aber auch für einfache Selbständige besteht im Grunde keine Pflicht eine Insolvenz zu beantragen.

Die Regelung zielt darauf ab, dass ein Schuldner sein Vermögen vor Antragstellung nicht absichtlich und in kurzer Zeit "vernichtet", um es der Verteilung an den Gläubigern zu entziehen. Der Klassiker ist hier die Behauptung, das Geld in der Spielbank verloren zu haben. Nicht zuletzt ist sowas auch ein Bankrott-Tatbestand und strafbar. Da reden wir aber ganz sicher nicht um ein paar hundert EUR sondern Beträge die vier- oder fünfstellig sind. Oftmals wird es auch als Schutzbehauptung gewertet, da der Verlust in der Spielbank nicht ohne Weiteres nachprüfbar ist.

Hinzukommen muss neben Vermögensverschwendung auch noch der Vorsatz des Schuldner, zumindest grobe Fahrlässigkeit. Es ist normal, dass Schuldner häufig den Überblick über ihre Finanzen verlieren. Wer also einen Mobilfunkvertrag oder einen Kreditvertrag abschließt und sich zum Zeitpunkt der Vertragsschließung einigermaßen sicher war, die Raten leisten zu können, wird kaum Vermögenverschwendung oder Begründung unangemessener Verbindlichkeiten vorgeworfen werden können.

All diese Tatbestände muss im Übrigen ein entsprechender Gläubiger nicht nur behaupten sondern auch dem Gericht gegenüber glaubhaft machen. In der Praxis sind RSB Versagungen nach Nr.4 daher sicher kaum anzutreffen. Allein schon deshalb, weil die Gläubiger keinen Einblick in die Konten und Absichten des Schuldners haben.

Also da würde ich mir keine Sorgen machen, bei allzu strenger Auslegung würde sonst kaum jemand eine RSB erhalten.

Mit einigen Beispielen ist das hier auch ganz gut erklärt:
http://www.brennecke.pro/51421/Restschuldbefreiung-Versagung-Teil-5---Beeintraechtigung-der-Glaeubigerbefriedigung

Wir haben versehentlich die 6monatsfrist verstreichen lassen

Ok, davon habe ich nun zum ersten Mal gelesen, diese beginnt mit dem Datum des Anschreibens an die GL zur außergerichtlichen Einigung. Gut zu wissen

Was ich bei dir nicht verstehe, ist die Sache mit dem mobilfunkvertrag. Also ich war froh, die alten verträge loszuwerden. Sie waren zu teuer und mitlerweile sind die Prepaidangebote wesentlich günstiger...und die Rufnummer kannst du auch mitnehmen.

Es geht weder um Kosten, noch um die Rufnummer. Es gibt einen plausiblen Grund, den ich hier nicht nennen kann. Aber Du kannst mir glauben, es ist wichtig und ohne gehts nicht. :-)

Vielen Dank für die Hilfe von Euch allen, die Chance der RSB scheint ja doch sehr gut zu sein nach Euren Erklärungen. Super, dass es so ein Forum gibt!!

Ich kümmere mich jetzt um die Insolvenz würde ich sagen, Ihr hattet sehr früh die Situation besser erkannt als ich. Sobald es wirkliche Neuigkeiten gibt, schreibe ich wieder.
(ja, der Thread wird unübersichtlich, sorry)

Der Brief ist sicherlich vom 30.11.12......bis der zum Briefkasten geht, liegen viele Frühstückspausen und wichtige Frisörtermine der Sackbearbeiter dazwischen!!!!
Das die Bank an deinen Arbeitgeber ran tritt, liegt daran, dass du vermutlich im Kreditantrag eine Abtretung der Forderungen unterschrieben hast.
Wenn du dich gut mit deinem Arbeitgeber verstehst, füge umgehend einen Zusatz zu deinem Arbeitsvertrag hinzu: "Hiermit sind Abtretungen des Arbeitslohnes grundsätzlich ausgeschlossen". Dann hat die Bank ersteinmal Pech gehabt und benötigt einen Titel um pfänden zu können...das bringt wieder etwas Zeit.

Da stimmt mal wieder der Spruch: "Zeit ist Geld"----komische Welt  :juchu:

Vermutlich hast Du bei der Bank eine Lohnabtretung unterschrieben. Der gekündigte Kreditvertrag berechtigt erstmal nicht zur Pfändung, dafür muss er erst tituliert werden.

In vielen Arbeitsverträgen werden Lohnabtretungen vertraglich ausgeschlossen, dann kann die Bank da auch nichts holen (zumindest nicht über diesen Weg, Pfändung mit Titel geht natürlich immer, dauert aber). Das ändert nichts daran, dass der AG prinzipiell von der Situation erfährt. Ist aber kein Kündigungsgrund.

Wenn er Dich loswerden will, finden sich oft ganz andere Gründe, da warten die AG normalerweise nicht bis irgendwann mal eine Pfändung kommt. Die gehen da in die Offensive mit Internetnutzung während der Arbeitszeit, Stromklau durch privates Handy aufladen oder man sich Milch in den Kaffee tut weil der Kaffee zwar erlaubt ist aber nicht explizit die Kaffeemilch (die dem Chef gehört). Und haste nicht gesehen.

Also wahrscheinlich hast Du beim Abschluss des Kreditvertrages eine Lohnabtretung unterschrieben und weißt es nicht mehr. Ist mir auch bei einer Bank passiert. Wer weiß schon nach 10 Jahren, was er beim Antrag damals alles ausgefüllt hat. Vielleicht haben die auch noch die Adresse von einem alten AG, dann läuft eh erstmal alles in Leere.

Normalerweise steht auch immer drin, dass der Kreditnehmer über AG Wechsel informieren muss, hält sich aber sicher kaum jemand dran. Die Pfändung wird wahrscheinlich ins Leere laufen, wenn der Beschluss überhaupt vom GV zugestellt werden kann.

Ja stimmt. Weiß gar nicht wie ich da auf Pfändung gekommen bin. Theoretisch wird die Lohnabtretung auch für den aktuellen Arbeitgeber gelten (nach einem Wechsel) in der Praxis stellt sich aber häufig das Problem, dass die Bank gar nicht weiß wer der neue Arbeitgeber ist. Der alte ist nicht verpflichtet das mitzuteilen und meistens weiß der es auch nicht. 

Was Inkassos anbelangt stehen allein in diesem Forum so viele hilfreiche Hinweise, da sollten Sie sich durcharbeiten. Deren vorformulierte Ratenzahlungsvereinbarungen wirft man i.d.R. weg oder ändert sie im eigenen Sinne ab. Zahlungen leisten Sie sicherheitshalber ausdrücklich auf die Hauptforderung.

Das FA will vermutlich eine ESt-Vorauszahlung. Wenn Sie die Zahlen vom letzten Jahr schon im Blick haben, dann können Sie ggf. eine Herabsetzung bewirken. Ansonsten wird die VZ auf die ESt angerechnet. Oder Sie beeilen sich mit der ESt-Erklärung, man muss ja nicht zwingend bis zum letzten Tag damit warten.