Thema: Schuldnerberatung, Privatinsolvenz (Gelesen 9088 mal)

GordonH · « **am:** 21. Juli 2010, 09:15:16 »

Guten Morgen,

nachdem es bei mir finanziell immer mehr bergab geht, versuche ich auf diesem Wege einen Rat einzuholen.

Ich bin im Moment ALG2 Empfänger auf Ausbildungssuche, habe keine abgeschlossene Berufsausbildung und bin im Moment in einem Praktikum. Nebenher stehe ich bei einem Projekt unter Vertrag das Vollzeit läuft, mir bei der Ausbildungssuche in einem großem Umfang hilft, aber verhindert, dass ich nebenher in irgendeiner Form Geld verdienen kann, die Tätigkeit dort ist natürlich unbezahlt.
Seit ich von Zuhause ausgezogen bin, ich bin 22 Jahre alt, hat sich bei mir nach und nach einiges angehäuft, ob es nun Mietzahlungen waren, der Dispo von der Bank, die Handyrechnung, ich saß bis zum September letzten Jahres auf 4700 Euro Schulden.
3500 Euro davon waren in Form eines Umschuldungskredites bei meiner bank "angelegt", 1200 Euro bei einer Ratenkreditkarte.
ich habe als ALG2 neben der Miete 355 Euro zur Verfügung, davon wird folgendes abgezogen:

75 Euro für die Ratentilgung von der Bank
30 Euro für die Ratentilgung des zweiten Kredits
40 Euro für einen UMTS Vertrag (aus dem ich leider nicht mehr rauskomme)
50 Euro Internet/Telefon (Telekom, die weigern sich den Tarif runterzusetzen)

Somit bleiben am Ende des Monats noch 160 Euro über, was für die Verpflegung selbst reicht, aber sobald etwas anfällt wie Kleidung, Schuhe erhöht sich der Schuldenberg, abgesehen davon das Freizeitaktivitäten unmöglich sind.
Im Moment sieht es zudem auch noch so aus, das mein Konto mit knapp 600 Euro in den Miesen steht.
Meine Mietzahlung für diesen Monat kann nicht rausgehen und ich habe also ernste Probleme.

Selbst wenn die Bank einer erneuten Umschuldung zustimmt und das Girokonte wieder ausgeglichen ist, habe ich imme rnoch das Problem, dass ich einen ziemlich geringen Betrag pro Monat zur Verfügung habe.

Ich spiele seit kurzem mti dem Gedanken, eine Schulderberatung wahrzunehmen und eventuell ein privates Insolvenzverfahren.
Wisst ihr ob das in meinem Fall möglich / sinnvoll ist?
Wie hoch wäre bei einem Insolvenzverfahren der monatliche Freibetrag für Verpflegung, Kleidung etc?
Wie würde das mit der Telekom Rechnung aussehen, würde die ebenfalls unter das Insolvenzverfahren laufen oder würde der Betrag normal weitergezahlt werden?

Vielen dank im Vorraus für die hilfreichen Antworten,

mfg

Fallera · « **Antwort #1 am:** 21. Juli 2010, 10:25:55 »

Guten Morgen,

lassen sie es mich mal kurz zusammenfassen:

Schulden:
3.500 EUR Umschuldungskredit
1.200 EUR Ratenkreditrate
600 EUR Dispokredit
------------------------------------------
5.300 EUR Schulden

Wie hoch ist Ihre Miete?

Ihnen bleiben nach Abzug der Miete noch 355 EUR über und davon bedienen sie die Schulden.

Bei einem Zinssatz von 4,99% würde bei 5.300 EUR eine Tilgungsrate von ca. 150 EUR/Monat anfallen. Zzgl. würde ja noch der UMTS Vertrag (Laufzeit?) und Internet/Telefon dazukommen von insgesamt 90 EUR. Somit blieben Ihnen von Ihren 355 EUR noch 115 EUR zum leben übrig.

Meiner Ansicht nach, bringt sie eine erneute Umschuldung nur noch tiefer in den Schlamassel!

Unglaublich, dass Ihre Bank Ihnen überhaupt einen Kredit bewilligt bei der Einkommenssituation!

GordonH · « **Antwort #2 am:** 21. Juli 2010, 10:32:02 »

Erstmal danke für die Antwort.

Dasselbe hat mir der Sachbearbeiter bei der Bank gestern auch gesagt, es ist wohl sehr sehr unwahrscheinlich, dass die Bank nach der letzten Umschuldung und dem neuen hohen Saldo erneut eine Umschuldung genehmigt.
Da ich ansonsten keine Möglichkeiten habe den Saldo auszugleichen, bleibt mir ja nichts anderes als eine Schuldnerberatung übrig.

Die Laufzeit von dem UMTS Vertrag beträgt noch ca 1 - 1,5 Jahre.

Die Miete beträgt 470 Euro, wird aber von der ARGE bezahlt, die 355 Euro sind der Regelsatz den ich bekomme.

Man muss dazusagen, den Kredit habe ich bereits im Jahr 2009 aufgenommen, dort hatte ich noch einen Teilzeitjob bei Aldi (1400 Euro/Monat brutto), die Tilgungsrate wurde da erst einmal auf 50 Euro festgesetzt. Der Kreditrahmen lag dort bei knapp 2700 Euro.
Das hat sich nun mit der zeit erhöht, die Tilgungsrate ebenfalls.

Ich muss halt feststellen, dass ich mti dem Geld nicht mehr über die Runden komme, nur Verpflegungsgeld reicht einfach nicht aus.
Schuhe gehen kaputt und schon hat man Kosten die man einfach nicht mehr decken kann.

Mein Praktikumsplatz liegt 1 1/2 Zugstunden von meinem Wohnort (München) entfernt, die Fahrtkosten übernimmt im Moment das Projekt in dem ich tätig bin, wenn ich dort eine Ausbildungstelle bekomme, werde ich auf den Fahrtkosten sitzen bleiben.
Ablehnen würde ich die Stelle nicht, nur weil sie weit von meinem Wohnort entfernt ist.

Ein normales Abbezahlen dieser Leistungen ist inzwischen schwer bis unmöglich geworden, meine Mietzahlung für diesen Monat steht noch aus und meine Bank wird die wahrscheinlich nicht durchgehen lassen.
Was ich diesbezüglich machen soll, weiss ich auch nicht.

Fallera · « **Antwort #3 am:** 21. Juli 2010, 10:38:02 »

Also ohne eine Aufbesserung Ihrer Einnahmen wird es schwer sein sich den Weg zu einer Beratung zu ersparen!

Selbst wenn alle etwas vom Kuchen abgeben und sich auf geringere Raten einlassen ist es ein Tanz auf dem Drahtseil.

GordonH · « **Antwort #4 am:** 21. Juli 2010, 10:43:06 »

Mit was für einem Freibetrag rechnen denn die Schuldnerberatungen?
Wieviel gestehen die einem Ein-Personen haushalt an Lebenserhaltungskosten zu, also den Betrag den ich fest habe und von dem auch keine Ratenzahlungen abgehen können?
Bleibt dieser Betrag bei meinem "Einkommen" überhaupt noch übrig?
Wird da am Ende ein Insolvenzverfahren kommen und gilt bei dem dann derselbe Freibetrag?

Haben Sie eine Idee wie ich das am Besten mit der Miete regle?

Eine Aufbesserung der Einnahmen gestaltet sich auch als schwierig, unter der Woche bleibt für mich keine Zeit irgendwie Geld zu verdienen, am Wochenende schaut es für ALG2 Empfänger auch kritisch aus, von dem Geld was ich ind enw enigen Stunden erarbeiten könnte, fängt mir das AMT den größten Teil wieder weg.

Fallera · « **Antwort #5 am:** 21. Juli 2010, 10:50:18 »

Es kommt darauf an welche Einnahmen sie haben!
In der momentanen Situation ist bei Ihnen nichts pfändbar.
Sprich von Ihrem ALG II wird nichts gepfändet.

Ob ein Insolvenzverfahren unumgänglich ist kann ich nicht beantworten jedoch würde auch in diesem Fall diese Pfändungsgrenze gelten.

Bez. der Miete wird es schwierig! Haben sie schon mit der Bank geredet?

GordonH · « **Antwort #6 am:** 21. Juli 2010, 10:55:33 »

Der Kontakt zu der Bank läuft, ich habe gestern mit meinem Ansprechpartner geredet.
Im Moment sieht es wohl so aus, dass die Miete bei diesem Saldo nicht gezahlt wird.
Ich kann mir aber auch vorstellen, dass die Bank von der Schuldenberatung und/oder Insolvenz nicht wirklich begeistert sein wird, ich befürchte da nur, dass die sich deswegen extra gegen die Mietzahlung stellen werden.
Immerhin geht es da um deren Kredit, dessen Raten von mir kaum noch gezahlt werden können.
Sobald ich wieder zuhause bin, werde ich das wohl noch klären müssen.
Es wäre wohl ratsam, dem Ansprechpartner gleich zu sagen, dass ich eine Schuldnerberatung in Anspruch nehmen werde oder?

Fallera · « **Antwort #7 am:** 21. Juli 2010, 11:00:45 »

Ob das der Bank passt oder nicht kann nicht Ihr Problem sein.

Ich würde der Bank momentan nichts von Ihren Plänen erzählen! Es könnte sein,dass die Bank dann die Geschäftsbeziehung mit Ihnen beendet und den Dispo sofort fällig stellt!

In Ihrer Situation wahrscheinlich auch nicht mehr dramatisch. Außerdem, die Bank hat nichts davon, wenn sie ihnen von Ihren Plänen erzählen und sie haben noch viel weniger davon.

GordonH · « **Antwort #8 am:** 21. Juli 2010, 11:20:35 »

Okay vielen dank auf jeden Fall für Ihre Hilfe, ich werde mich wohl erstmal nach einer Schuldnerberatung umsehen und dort weitere Informationen einholen.
Wichtig ist nun erstmal, dass die Miete durchgeht, das ist erstmal das Hauptproblem.

GordonH · « **Antwort #9 am:** 21. Juli 2010, 11:44:41 »

Achja, wäre es sinnvoll, für den nächsten gehaltseingang ein Konto zu nutzen auf dem ich mit dem Geld auch was anfangen kann?
Hab da noch ein kostenloses Girokonto.
Bringt ja nichts wenn das Geld auf ein Konto eingeht und nicht benutzt werden kann (Miete).

Fallera · « **Antwort #10 am:** 21. Juli 2010, 12:30:14 »

Im Fall der Fälle der Insolvenz sollten sie sich sowieso ein neues konto anschaffen!

GordonH · « **Antwort #11 am:** 21. Juli 2010, 12:42:04 »

Okay, ich werde dann, falls das mit der Miete nicht wie erhofft klappt, die Zahlungen und Abbuchungen (außer die der Bank) auf ein anderes Konto legen, damit wenigstens die Miete sicher ist.
Ich möchte mich auf jeden Fall für die Tolle hilfe bedanken die mir hier gegeben wurde !!

Vielen vielen Dank !

Mfg

Fallera · « **Antwort #12 am:** 21. Juli 2010, 12:58:00 »

Ein tipp! Stellen sie vorsorglich alle lastschriften auf überweisungen um! Im fall einer Insolvenz kann der Treuhänder Lastschriften zurückbuchen lassen.

wenn sie ein "neues" konto beantragen, spielen sie mit offenen karten sofern sie dann schon wissen ob insolvenz oder nicht!

GordonH · « **Antwort #13 am:** 21. Juli 2010, 13:00:27 »

Welche Rolle spielt denn der Treuhändler oder auf welcher "Seite" steht er, vertritt er meine Interessen oder die der Gläubiger?

Fallera · « **Antwort #14 am:** 21. Juli 2010, 13:08:17 »

Im Faller der Insolvenz ist der TH für die korrekte Abwicklung des Verfahrens zuständig.
Er ist weder Ihr noch der Berater der Gläubiger.

GordonH · « **Antwort #15 am:** 21. Juli 2010, 13:09:38 »

Welches INteresse hätte er denn daran Lastschriften zurückzubuchen?

Fallera · « **Antwort #16 am:** 21. Juli 2010, 13:17:21 »

Er ist dafür verantwortlich die vorhandene Masse zu verteilen. Je mehr Masse desto besser. Ist leider ein nicht selten vorkommendes übel lastschriften zurückzubuchen.

GordonH · « **Antwort #17 am:** 21. Juli 2010, 13:19:57 »

Dann müsste ja jetzt soweit alles geklärt sein, nochmal vielen Dank für Ihre Hilfe, wenn noch eine Frage auftaucht werde ich mich auf jeden Fall hier melden !

Mfg

GordonH · « **Antwort #18 am:** 21. Juli 2010, 14:31:31 »

Habe doch noch eine Frage.
Ich habe noch zwei offene Gutschriften, einmal 280 Euro und einmal 222 Euro.
Wäre es ratsam, diese Beträge auf ein neues Konto einzuzahlen und davon die Miete für diesen Monat zu bezahlen?
Ich denke mal meine Bank wird in dem Punkt Miete nicht nachgeben.
Ich würde also ein neues Konto eröffnen, die beiden Beträge dort einzahlen und die folgenden Abbuchungen (dann Überweisungen) nur noch über dieses Konto tätigen.
Ist das rechtens? Ich würde so die negative Entscheidung meiner jetzigen Bank übergehen, die weigert sich das Geld für die Miete noch zu überweisen.
Wenn ich das Geld bei meiner jetzigen Bank einzahlen würde, würde davon nichts für die Miete wieder rausgehen.

Noch eine Frage zur weiteren Vorgehensweise.
Soll ich bei dem negativen Dispo weiterhin die 75 Euro für die ratentilgung einzahlen oder diese Beträge stunden?
Wobei mir da die Beratung auch noch Auskunft geben wird oder?

Fallera · « **Antwort #19 am:** 21. Juli 2010, 14:36:04 »

1. so würde ich es machen! Miete bezahlen.
2. wenn sicher ist, dass sie in insolvenz gehen zahlungen einstellen! nur noch miete, strom etc. bezahlen.

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